周俊生：取消首套房貸利率優(yōu)惠是矯枉過(guò)正

    繼此前一些規(guī)模較小的股份制銀行取消首套房貸優(yōu)惠利率后，近日傳出的消息稱，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行也開始對(duì)首套房貸動(dòng)刀，首套房貸的利率優(yōu)惠面臨被全面取消的命運(yùn)，有關(guān)人士斷言，只要有哪一家大行首先表態(tài)，其他銀行一定會(huì)馬上跟進(jìn)。(1月29日《廣州日?qǐng)?bào)》)

    在國(guó)務(wù)院新年伊始頒行新“國(guó)八條”，房地產(chǎn)調(diào)控政策全面收緊的大背景下，商業(yè)銀行取消房貸利率優(yōu)惠，似乎有了充足的理由。有關(guān)房貸利率的調(diào)控，在政府出臺(tái)的歷次房地產(chǎn)調(diào)控政策中都有涉及，在此次最新頒布的史上最嚴(yán)厲調(diào)控政策中，更是全面收緊了房貸利率，但盡管如此，調(diào)控政策只是要求取消對(duì)二套房貸的優(yōu)惠利率，并未涉及首套房貸。當(dāng)然，作為商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是否向信貸客戶提供利率優(yōu)惠，嚴(yán)格地說(shuō)可以由商業(yè)銀行自由裁量，因此，目前各大行出現(xiàn)取消首套房貸利率優(yōu)惠的動(dòng)向，從一般意義上說(shuō)并不違反調(diào)控政策。

    但是，商業(yè)銀行取消首套房貸利率優(yōu)惠，卻是一種矯枉過(guò)正的做法，表面上看符合當(dāng)下房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策的意圖，從根本上說(shuō)卻是與此輪調(diào)控政策的終極目標(biāo)背道而馳的?；仡櫛据喎康禺a(chǎn)調(diào)控政策一年來(lái)所走過(guò)的路程，我們可以清晰地發(fā)現(xiàn)，此輪調(diào)控的觸發(fā)原因，是因?yàn)檫^(guò)快上漲的房?jī)r(jià)已經(jīng)激起了民意的強(qiáng)烈反彈，成為影響社會(huì)和諧發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。按照官方文件的說(shuō)法，調(diào)控的目的是為了遏制過(guò)快上漲的房?jī)r(jià)，而民間則普遍認(rèn)為調(diào)控的效果應(yīng)該是房?jī)r(jià)的有效下降。雖然官方與民間的表述有些差異，但從本質(zhì)上說(shuō)，兩者的方向應(yīng)該是一致的。不管是遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，還是房?jī)r(jià)必須有效下降，都是基于一個(gè)事實(shí)前提，即目前過(guò)高的房?jī)r(jià)已經(jīng)使希望購(gòu)房的民眾無(wú)法承受，商品房市場(chǎng)只能成為基本由高收入者構(gòu)成的利益群體進(jìn)行投機(jī)或者投資活動(dòng)的領(lǐng)地。因此，調(diào)控的目的就是要打破這種格局，讓普通民眾買得起房，特別是減輕首套房購(gòu)買者的經(jīng)濟(jì)壓力。而要達(dá)到這個(gè)目的，需要行政、市場(chǎng)、法律等多個(gè)層面的共同發(fā)力，減輕首套房貸利率負(fù)擔(dān)，正是其中一個(gè)重要的方面。

    分析此次出臺(tái)的新“國(guó)八條”，可以明顯地看出，中央政府對(duì)房貸利率的調(diào)控政策是根據(jù)不同的購(gòu)房對(duì)象而有所區(qū)分的。對(duì)二套房貸的利率要求不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，從這一政策取向可以看出，雖然購(gòu)買二套房未予全面禁止，但卻是不鼓勵(lì)甚至希望利用利率杠桿對(duì)其遏制的。這種政策選擇顯然是為了通過(guò)政策效應(yīng)的發(fā)散來(lái)減少二套房的市場(chǎng)購(gòu)買力，從而使商品房市場(chǎng)的供應(yīng)能夠有所舒緩，并進(jìn)而通過(guò)市場(chǎng)的力量倒逼房?jī)r(jià)下降，方便首套房購(gòu)買者進(jìn)入市場(chǎng)。因此，雖然新“國(guó)八條”沒有明言支持居民購(gòu)買首套房，但從政策所蘊(yùn)含的調(diào)控意圖來(lái)看，這個(gè)目的應(yīng)該是明確的。但是，取消首套房貸利率優(yōu)惠，卻使民眾的這個(gè)愿望基本落空了。

    一般地說(shuō)，首套房購(gòu)買者大都是經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較差的群體，在商業(yè)銀行的房貸對(duì)象中，他們并不能算是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，作為商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可能更熱衷于向二套房購(gòu)買者發(fā)放房貸，因?yàn)橐粋€(gè)家庭既然打算購(gòu)買二套房，應(yīng)該已經(jīng)具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，其還貸能力也有一定保證，因此他們更能夠受到商業(yè)銀行的歡迎，在去年的調(diào)控中，盡管政策面上已經(jīng)收緊對(duì)二貸房的房貸，但有的商業(yè)銀行還是悄悄向這類客戶放開了房貸優(yōu)惠。從商業(yè)倫理來(lái)說(shuō)，銀行這種“嫌貧愛富”的房貸原則也許有其客觀的合理性，但是這種做法與我國(guó)商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任卻是不相吻合的。我國(guó)的商業(yè)銀行，尤其是工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行，雖然走上了市場(chǎng)化的道路，但在很多方面還享受著國(guó)家政策方面的支持，比如在資本市場(chǎng)上它們可以方便地進(jìn)行巨額融資，因此，在房地產(chǎn)市場(chǎng)上配合國(guó)家的調(diào)控政策，將房貸向最需要的群體做出一定傾斜，并給予其一定的利率優(yōu)惠，是其應(yīng)該承擔(dān)的道義責(zé)任?！?作者系上海媒體人)