銀行房貸政策不能擠壓民生需求

    近來，北京、上海、廣東等地多家銀行已提高房貸利率下限，將首套房利率較基準(zhǔn)利率上浮5%~10%。有些銀行還同步調(diào)高第二套房貸利率，較基準(zhǔn)利率上浮20%甚至更高。記者致電南京部分銀行房貸部，獲知房貸利率上浮實際上早已開始。（10月17日《第一財經(jīng)日報》）

    在存款準(zhǔn)備金多次提高、準(zhǔn)備金率繳存基數(shù)擴(kuò)大、差別準(zhǔn)備金率動態(tài)調(diào)整、存款增長放緩等綜合因素影響下，銀行信貸政策在房貸市場的主要反映是兩點：一是提高了房貸利率下限，尤其是將首套房利率上調(diào)；二是一貸難求，購房人即使符合限購等各項政策要求，也很難從銀行拿到貸款。

    這種現(xiàn)象由于抑制了需求，顯然有利于房價回歸合理價位。不過，在抑制投機(jī)性需求的同時，也打擊了部分民生需求，即首套房利率提高和一貸難求，影響了部分人居住權(quán)益的實現(xiàn)。畢竟，保障性住房“僧多粥少”，相當(dāng)一部分人還需要通過商品房來保障部分人的居住權(quán)益，這就既要求降低房價，也需要降低首套房購房人的負(fù)擔(dān)，比如說，房貸利率。

    但現(xiàn)實情況是，一些商業(yè)銀行單純追求自身的經(jīng)濟(jì)效益，沒有顧及首套房購房人的購房負(fù)擔(dān)和貸款難度。在筆者看來，這不僅阻礙了首套房購房人居住權(quán)益的實現(xiàn)，還歪曲了宏觀調(diào)控的本意。其實，宏觀調(diào)控的意圖很清楚，抑制投機(jī)投資性需求以遏制房價過快上漲，并不是有意去打壓民生需求。無論是新“國十條”還是“國八條”，在信貸政策方面著力點主要是限制二套房及以上房子的房貸。

    房貸業(yè)務(wù)向來是銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行何以提高房貸利率或者不放貸？從表面上看是銀根緊縮的結(jié)果，但銀根緊縮并不等于銀行沒有資金，恐怕是銀行有了更賺錢的業(yè)務(wù)。更為蹊蹺的是，中國房貸市場似乎接近于停滯，但從各銀行2011年中期業(yè)績報告數(shù)據(jù)來看，14家上市銀行中，大部分銀行上半年個人住房貸款占個人貸款總額比重均不低于60%。既然購房人一貸難求，上半年銀行的個人住房貸款比重為何還是這么高？這一現(xiàn)象值得我們反思。

    如果聯(lián)想到銀行熱衷于銷售理財產(chǎn)品，就會意識到，在銀根緊縮的背景下，不少銀行通過房貸來搭售理財產(chǎn)品。這種典型的“捆綁銷售”現(xiàn)象，在今年3月曾被監(jiān)管部門緊急叫停，但很多銀行依然在暗地里操作，即誰買銀行理財產(chǎn)品，有限貸款優(yōu)先向誰發(fā)放，至于是不是首套房急需貸款，銀行則不管不顧。

    據(jù)《福州日報》10月17日報道，有市民反映在銀行申請房貸時，遭遇了房貸“潛規(guī)則”，“被購買”了6000元的“理財產(chǎn)品”。盡管經(jīng)辦銀行對此給予否認(rèn)。不過，業(yè)內(nèi)人士透露，在監(jiān)管部門“明令禁止”后，一度較為普遍的“捆綁銷售”已由“地上”轉(zhuǎn)入“地下”。

    毫無疑問，多家銀行無論是提高房貸利率，還是一貸難求，銀根緊縮只是其中一個原因，根本原因還是銀行只求利潤，缺乏有力監(jiān)管和道德約束。在筆者看來，銀行房貸政策的趨利性調(diào)整，尤其是打擊首套房需求，既增加了宏觀調(diào)控的風(fēng)險，又增加了保障性住房供應(yīng)的壓力。