大銀行如何辦好村鎮(zhèn)銀行 注重切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制

    在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)靈活、運(yùn)營(yíng)效率高等優(yōu)勢(shì)，能有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也是大型商業(yè)銀行未來重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力依托，是大型商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，將發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體。正是在這種大背景下，中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃從100家增至200家，占銀監(jiān)會(huì)3年規(guī)劃指標(biāo)的約20％。國(guó)有大型銀行在農(nóng)村市場(chǎng)是可以有所作為的，但要真正發(fā)揮其在農(nóng)村市場(chǎng)的作用，還需在以下幾個(gè)方面深入探討。

    明確村鎮(zhèn)銀行的定位

    要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。大型銀行開辦村鎮(zhèn)銀行不僅是為了響應(yīng)政策，而且要在政策的支持下更好地把握住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇，充分利用大銀行先進(jìn)、成熟的制度、技術(shù)、方法、工具以及網(wǎng)絡(luò)，占領(lǐng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)，增加市場(chǎng)份額，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為自身利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    要明確定位。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，不斷提高盈利能力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散和商業(yè)可持續(xù)”原則，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則。

    突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)

    區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性都決定了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行永久的命題，要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，從以下幾個(gè)方面開展工作。

    第一是要做好充分的市場(chǎng)調(diào)研。村鎮(zhèn)銀行要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合，推出個(gè)性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)，厘清重點(diǎn)產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系，明確發(fā)展重點(diǎn)；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的全面介入、整體開發(fā)。

    第二是要加強(qiáng)與政府部門的合作，積極利用政府各項(xiàng)補(bǔ)貼。對(duì)政府補(bǔ)貼的預(yù)支，可以采用由政府、銀行和客戶三方開展合作，銀行將補(bǔ)貼預(yù)支給支付主體，提前組織生產(chǎn)和研究。

    第三是要深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)參與者。尋找風(fēng)險(xiǎn)有效控制手段，找到合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，從而不斷提高市場(chǎng)占有率，充分挖掘客戶的潛力，更好地防范信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    更加注重切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段

    農(nóng)村地區(qū)的信息不對(duì)稱、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀決定了村鎮(zhèn)銀行要有更切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段，對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行可以做到以下幾個(gè)關(guān)注。

    關(guān)注客戶的實(shí)際能力和項(xiàng)目的現(xiàn)金流。了解客戶的硬實(shí)力，包括企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、股東資產(chǎn)實(shí)力、行業(yè)地位、財(cái)務(wù)狀況等；了解客戶的軟實(shí)力，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)年限、技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、社會(huì)影響力、信用狀況等。

    關(guān)注軟信息的收集，關(guān)注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據(jù)農(nóng)村客戶財(cái)務(wù)狀況不健全、信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注客戶的“三品”，即人品、產(chǎn)品、抵押品，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和以往的信用狀況，“三表”，即水表、電表、工資表，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的延續(xù)性和穩(wěn)定性，“三賬”，即銷售臺(tái)賬、出庫(kù)臺(tái)賬、進(jìn)貨臺(tái)賬，從而全面了解客戶的市場(chǎng)表現(xiàn)，印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。